寿险的“内幕账”:钱与命的较量 - 区块网

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寿险的“内幕账”:钱与命的较量

寿险的“内幕账”:钱与命的较量

大家应该还记得,我在开始聊保险的时候就跟大家提过最佳的购买顺序是:

先考虑“意外险”→其实是“重疾险”→最后考虑“寿险”

前面两节课我们已经学过了“意外险”和“重疾险”购买注意事项,这节课我们就来学学寿险。在家庭条件允许的情况下,“寿险”是家庭顶梁柱所必须考虑的。

那这个“寿险”到底是什么呢?

寿险就是,无论是疾病或者是任何原因,只要被保险人身故死亡就一次性赔钱给家人的一种保险。

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广东快乐十分除了保意外身故和疾病身故外,还有一个特例,那就是“自杀”。

广东快乐十分一般来说,只要保单生效超过两年,如果被保险人自杀身亡,保险公司也是要赔的。

广东快乐十分之所以有两年的时间限制,主要是保护保险公司的利益,为了避免短期内蓄意自杀的人特意买个寿险坑保险公司一笔。

广东快乐十分而之所以在保单生效两年后即使自杀也理赔,主要是保护受益人的利益,如果一个人在买寿险时没想着要自杀,但几年后有变故想不开了,就不能算是蓄意骗保,该怎么赔还是得怎么赔。

讲白了,寿险属于活着拿不到钱,死了才能赔的保险,所以根本就不是为了自己买的,而是为了家人。

在这个世界上,很少有人能够赤条条来去无牵挂,如果有家室的就不多说了,即使是单身贵族,也还有放心不下的老父母!

有人可能会问,上节课学的“重疾险”关键时刻也能当救命稻草,有了重疾险是不是就不用买寿险了?

要回答这个问题,就要回归到“重疾险”和“寿险”最本质的保障作用。

“重疾险”简单来说就是你得了某种重大疾病给你一笔钱,主要是让你治病的。

广东快乐十分“寿险”不一样,不管疾病还是意外,万一你有个好歹,会给家人留下的一笔钱,你的房贷啊,车贷啊,孩子教育费用就暂时不用担心了。

一句话:重疾险保的是疾病,寿险保的是人的生命。

从概率来讲,死亡比重疾更苛刻,所以相同情况下寿险比重疾险要更便宜,保额也更高,能撬动更高的杠杆。

广东快乐十分不过实际操作中,我们会先买重疾险,如果资金充裕再配寿险,就比较全面了。

除了重疾险能不能代替寿险的疑问之外,还有人会问:我们前面最先考虑的“意外险”也能赔身故,是不是有意外险也就不用买寿险了?

我在这里解释一下:“意外险”只限于赔付意外导致的身故,身故保障范围比较狭隘;

广东快乐十分而我们前面说过,寿险保障意外身故、疾病身故,在保单生效两年后,甚至自杀一般也能赔,可以说,寿险是对身故赔付最爽快的保险了。

所以,如果你有能力还是老老实实把寿险给买了吧,况且,寿险并不需要给全家人配置,只要给经济支柱买就好,不会有很大的保费压力。

寿险的范畴其实很广,仅仅靠今天这节课是说不完的,在此我就先从基础的角度来聊聊~

它大体上可以主要分为“定期寿险”与“终身寿险”,而如何在两者中择其一始终是个世纪大难题。我制作了一张定期寿险与终身寿险对比的表格放在本节课的详情页中,请大家参照学习。

寿险的“内幕账”:钱与命的较量

先来看看“终身寿险”,广东快乐十分因为人总有一死,只要死了保险就一定会赔付这笔钱,所以保费比较高,个人觉得不适合普通家庭购买。

但从理财、养老金、避税避债、遗产传承等角度,特殊需求的人群可以买终身寿险。

“定期寿险”,广东快乐十分顾名思义,就是保障一定期限内的寿险产品,中途身故发生风险赔付保额,到期后合同结束。

广东快乐十分简单来说,就是保障责任最重要的一段时间,在这期间万一发生了最极端的身故或者全残,还可以留下一笔钱给家人,未来自己的配偶/子女/父母在经济上能有个缓冲。

过去国内很多的寿险产品在推广的时候,喜欢推终身寿险,就是为了满足很多人心里想着的“保险当储蓄,总归老了之后可以返还”的想法,而且终身寿险每年的保额很贵,又能够满足保险公司的利润需求。

而定期寿险,是纯粹消费型产品,不符合很多求“返还”的消费者的口味,而且因为保费很便宜,无法激发保险公司研发和推广的动力。

但是,我一直强调,保险本身功能就是保障,而不是理财和储蓄。

广东快乐十分我们完全应该把这两件事情分开来做,各司其职,用一部分钱做最基础、最必须的保障,用余下来的钱好好做理财投资。

所以权衡下来,“定期寿险”才是性价比最好的,抵御早亡风险的有力工具。

我们利用“定期寿险”中更加便宜的保费投入,最大程度的放大保额,这应该是个人对家庭责任感的最好体现,是给予普通工薪家庭最大限度保障的最好选择。

那么购买“定期寿险”应该要注意什么呢?个人认为以下四点要重点关注:

第一,什么人需要买定期寿险?

这个产品不需要人人都买,只需要家庭中经济贡献最大的,挣钱最多的,担负房贷车贷压力、孩子教育、老人赡养最多的那位,强烈建议配置一份定期寿险。

倘若他/她发生意外,家庭经济不至于面临整体崩溃的风险。

从年龄层来看,25-50岁的中青年群体最需要配置定期寿险。

第二,最核心关注“保额”和“保障期限”。

广东快乐十分首先,保额方面,有几种衡量标准:

第一种比较简单粗暴,就是直接在家庭经济支柱的年收入上乘以5-10的倍数,比如小明是家庭支柱,年收入20万,那么寿险保额选择100-200万,这是比较通行的测算方式。从逻辑上来看,这笔钱可以在几年时间里缓解家庭因为失去经济支柱而带来的生存压力。

另一种是把家庭每年的房贷车贷等情况、收入状况、开支消费情况都考虑进去,然后乘以5-10的倍数。这样如果未来真的出现风险,这笔钱可以提供5到10年的时间进行缓冲。

最后一种就属于最高限度地测算,把家庭的所有债务总数统计出来,再把孩子的教育费用和老人赡养费用也整体统计好,加在一起就算一个定期寿险保障的最高限度。

其次,保障期限方面:

广东快乐十分定期寿险的保障时限至少要覆盖一个人承受重大家庭责任的阶段,比如还房贷的期间,以及孩子教育期间。

广东快乐十分从现实情况看,年轻人进入职场的30年时间,或者是60岁之前,是最需要保障的“上有老下有小”的时期。


第三、定期寿险跟身体健康的关系。

我们买定期寿险的时候,还要关注“健康告知”的要求是否符合自己的健康状况。

健康告知问题,也可以说是“能不能买”的问题。

虽然相对于其他险种来说,寿险的健康告知算是比较宽松的,但如果有结节、乙肝等疾病的话,还是很有可能会被一些寿险给拒之门外的。

广东快乐十分所以,买寿险之前,一定要弄清楚自己的身体条件是否符合健康告知的要求,认真关注合同的健康告知部分,健康告知越宽松,越有利于投保和后续理赔的顺利。

我最近在回复同学问题的过程中了解到,有些同学一直拖着没有买保险竟然是头疼“不知道怎么填健康告知”。

在这里,我就跟大家说一下填写健康告知的注意事项。正常情况下,在阅读合同的健康告知部分时,只要符合健康的要求就可以投保。

对此,我们主要遵循两个原则:

一是如实告知原则。

如果故意隐瞒情况,即使蒙混过关能投保,后面理赔时也很可能被保险公司拒赔,那保费可就白交了。

二是有限告知原则。

如实告知并不等于全部告知,只针对问到的问题进行如实告知,没有问到的,就不用额外告知。

广东快乐十分就算身体有其他异常,但只要健康告知没有问到,就没必要把保险公司当知音姐姐一样敞开心扉,知无不言,言无不尽。

举个例子,某保险的健康告知有询问:是否有肝硬化。

广东快乐十分如果隔壁老王有携带乙肝病毒,但只要没有确诊为肝硬化,就还是符合健康告知的。

广东快乐十分再举个例子说,某保险的健康告知有询问:是否患有高血压(Ⅱ级以上)。

如果隔壁老王虽然患有轻度高血压,但是Ⅰ级范围,不属于健康告知询问的情况,就没必要告诉保险公司,正常投保就行。

这是我们的第三点,定期寿险与身体健康的关系。

第四,受益人的选择。

广东快乐十分寿险还有一个特性,就是身故保险金是赔给“受益人”的。

广东快乐十分有些寿险的受益人是指定受益人,有些寿险的受益人是法定受益人。

广东快乐十分如果寿险的受益人是指定受益人,合同里指定的受益人是谁,谁就能在发生理赔时获得理赔金,钱赔给谁,赔多少,都安排得明明白白的。

如果寿险的受益人是法定受益人,在这种情况下,是按继承法的顺序领取理赔金。

根据《继承法》的规定,优先由第一顺序继承人继承,如果没有第一顺序继承人,就由第二顺序继承人继承。

如果你的个人私事比较复杂,对于身故理赔金最后落到谁手里有所顾虑的话,在挑选寿险时,在受益人上可以多留一个心眼。

以上提及的这四点技巧适合绝大多数普通人选购“定期寿险”的情况,但如果你的年龄在50周岁至60周岁之间,还是考虑“终身寿险”吧。

因为保险有一个投保年龄的限制,年纪超过五十岁购买“重疾险”,常常会出现交的总保费超过了保额,就是我们说的保费“倒挂”。

这时候“终身寿险”可以起到替代重疾险的作用,假设当我们生病的时候,我们没有重疾险,但可以通过借款的方式支付我们的医疗费,不幸身故之后,保险公司的赔偿金可以用来偿还债务。

总而言之,各位在买保险之前要明晰自己想把哪部分风险转嫁给保险公司。

保险这东西,你信或者不信,风险就在那里,不远不近。

你买或者不买,意外就在那里,不增不减。

广东快乐十分这节课到这里,我们已经学习了“意外险”、“重疾险”以及“寿险”这三个比较主要的险种,下节课我们会再学习一个跟“社保”绝配的附加险种——“医疗险”。